LA GASOLINA MAS BARATA DE MONTREAL

Aquí les envío un link con un site web que te mantendrá al día con los precios de la gasolina en Quebec.

Además de ver los precios, ustedes mismos podrán actualizarlos y mantener informados a los usuarios.

Este recurso resulta ser especialmente importante para las personas que utilizan su vehículo como instrumento de trabajo (taxistas, vendedores independientes, courtieres y otros trabajadores autónomos).

NUEVA FORMA DE AHORRO SIN IMPUESTOS

La presentación del presupuesto 2008-2009 nos ha traido una buena noticia, la creación del CELI (TASF en inglés) o Cuenta de Ahorro Libre de Impuesto.

Este nuevo instrumento de inversión o ahorro estará disponible a partir de Enero 2009 y tiene como características :

• se puede ahorrar hasta $ 5 000 al año,



• las cotizaciones a esta cuenta no son deducibles de impuestos (a diferencia del REER o RRSP),



• las ingresos generados como intereses o ganancias de capital son libres de impuestos,



• los retiros no son imposables,



• al igual que el REER (o RRSP) los derechos de cotizacion no utilizados son acumulables indefinidamente,



• al igual que el REER (o RRSP), el contribuyente podrá cotizar al CELI de su cónyuge.

El CELI resulta ser una herramienta más flexible que el REER, pero talvés de doble filo dependiendo de las características o los objetivos del inversionista o ahorrador. Esto debido a que a diferencia del REER, la persona puede hacer retiros de dinero de su CELI como si se tratara de una cuenta de ahorros común. Así, para las personas poco disciplinadas (económicamente hablando), esta herramienta puede no ser la mejor alternativa si su objetivo es ahorrar para la jubilación.

Entonces el REER perderá vigencia? No realmente, ya que el REER continuará siendo la mejor opción en el largo plazo por su rigidez, si el objetivo de la persona es la jubilación y si el contribuyente necesita reducir sus ingresos netos anuales en su declaración de impuestos.

Entonces para que sirve el CELI? Pues si ya alcanzaste tu tope máximo de cotización en el REER y aún tienes dinero que quieras invertir libre de impuestos, el CELI es tu escape. Además, el dinero puedes utilizarlo en el momento que quieras y para lo quieras, por ejemplo : cuota inicial de una casa, reparaciones mayores de tu casa, tomarte un año sabático, como capital de inicio de una empresa, etc.

Conoce más sobre el CELI (TASF).

EPOCA DE REER…Y AHORA QUE HAGO?

El hecho alarmante es que a pesar que los límites de contribución establecidos por el gobierno son relativamente altos, el promedio de contribución al REER (o RRSP) en el último año fue de $ 3,500.

Pero … y en que me afecta no hacerlo? Pues, si consideramos que las últimas estadísticas canadienses dicen que los hombres reciben un promedio de $ 501 mensual de pensión gubernamental y las mujeres $285, es claro que es más que conveniente empezar YA.

Talvés ya se haya dado cuenta como la publicidad en estas semanas da mucho espacio al REER y no es casualidad. Es que estamos dentro de los 60 días de plazo que el gobierno canadiense da para que podamos hacer, lo que no hemos hecho el año anterior…es decir, ahorrar para nuestra jubilación.

Que debo hacer ahora :

1. Busca tu Aviso de Cotización para que sepas cual es el monto de tu derecho de cotización al REER.
2. Contacta a tu consejero en seguridad financiera para efectuar la cotización. Si tienes el dinero para cotizar el máximo, hazlo. Pero si no lo tuvieras, conversa con tu consejero para utilizar una “margen de crédito REER”. OJO, no es lo mismo que un crédito personal (que es lo que normalmente ofrecen los bancos). El “margen de crédito REER” tiene la ventaja de ser más flexible, permitiéndote A TI determinar cómo y en cuanto tiempo devolver el dinero utilizado para el REER.
3. Utiliza tu cotización para reducir el ingreso anual que vas a utilizar en tu declaración de impuestos.

Así de sencillo! Si quieres saber más sobre el REER y deseas cotizar, contáctame aquí.

JUBILACION: 10 CONSEJOS PARA RECUPERAR EL TIEMPO

Terminé el post TRABAJAR CASH, ARMA DE DOBLE FILO, diciendo que tenemos camino a recuperar ya que hemos llegado a una edad avanzada. Sin embargo, lo que realmente hay que recuperar es tiempo. Tiempo para poder construirnos una jubilación por decir lo menos digna.

Haz un ejercicio…mira a tu alrededor. Mira quienes son los que en invierno se van de vacaciones a Florida, o los que en verano agarran su RV (camper, casa rodante o como quieras llamarle) y se van de paseo un fin de semana largo con toda la familia o los que viajan constantemente a los resorts con sistema todo incluido. Pues sí…los jubilados en mayor porcentaje. Y no te gustaría tener una jubilación similar? Entonces, es hora de empezar sin importar la edad que tengas. Aquí unos consejos a tener en cuenta :

1. Si tienes cotizaciones pasadas de REER (RESP) que no has utilizado, pues intenta hacerlo ya. Cómo es eso? Pues si el año pasado tenías derecho a cotizar $ 5 000 de REER (RESP) y sólo cotizaste $ 4 000, pues aún tienes $ 1 000 que puedes agregar a tu cotización de este año. Así, este año ya no tendrías como derecho $ 5 000 (asumiendo que no hubo ningún cambio en tu salario) sino $ 6 000.
2. Elimina deudas importantes lo antes posible. La idea es llegar a la jubilación sin deudas. Como cotizando al REER (RESP) obtienes deducciones de impuestos, podrás aprovecharlos para cancelar tus deudas.
3. Revisa tus metas para la jubilación. Revisa tus proyectos y estrategias, para verificar si estás ahorrando lo suficiente como para que tu estilo de vida no cambie radicalmente en la jubilación.
4. Equilibra tu portafolio de inversiones. Mientras más te acerques a la jubilación, la porción de tus inversiones de “alto riesgo” deben ir siendo reemplazadas por inversiones “más seguras” o de “riesgo moderado”.
5. Solicita tu estado de cuentas a la Régie de rentes du Quebec (para residentes en Quebec) o al Regimen de Pensiones del Canada (para residentes de las otras provincias).
6. Piensa que podrías jubilarte más allá de los 65 años. De esta forma tu renta de jubilación gubernamental y tu REER (RESP) tendrán más tiempo para seguir creciendo.
7. Consulta un consejero en seguridad financiera lo antes posible. El podrá ayudarte a evaluar si tus estrategias financieras, fiscales y de inversión son eficaces para ti. Pero…exige que el consejero sea certificado o posea un permiso de la Autorité de marchés financieres (para el caso de Quebec) o de la autoridad financiera provincial de tu residencia.
8. Inscríbete a un curso de preparación a la jubilación. Algunas empresas ofrecen a sus empleados cursos como este, en donde se te informa sobre gestión financiera, salud y adaptación para la jubilación.
9. Ponte al día con el testamento. Verifica que tu estado conyugal (casado legal o unión de hecho) y tus últimas voluntades estén debidamente especificados. Otro documento importante a hacer es el mandato en caso de inaptitud.
10. Dale el ejemplo a tus hijos. Si desde muy jóvenes ellos ven tu interés en hacer una planificación financiera a favor de tu familia, mayores son las probabilidades que ellos tengan el mismo comportamiento responsable.

TRABAJAR CASH, ARMA DE DOBLE FILO

Este post nació como respuesta a una pregunta (con tono de reclamo) que me hacen frecuentemente mis clientes a quienes asesoro financieramente : cómo es posible que hayan personas que trabajando cash y viviendo gracias a la ayuda social, ganen más dinero de lo que yo gano trabajando declarado?

Veamos ambas posiciones con una pareja que tenga un hijo :

• Ingreso anual en 1er. caso : Ayuda social ($ 10 800) + cash esposo $ 8 hora / 40 horas-sem ($ 320) = $ 27 440 … libre de impuestos y, muy posiblemente, con “devolución de impuestos” de parte del gobierno federal.

• Ingreso anual en 2do. caso : Trabajo esposo $ 15 hora / 40 horas-sem ($ 600) = $ 31 200… menos retenciones y menos impuestos a pagar después de nuestra declaración anual … lo que dejaría algo de $ 23 400 aproximadamente.
  

Nota : no consideramos en el cálculo los beneficios por niños (allocation d’enfants o child benefits) ya que son iguales para ambos casos.

Según lo visto, aparentemente es buen negocio trabajar cash. El problema surge cuando queremos proyectarnos a futuro, ya que las personas que trabajan cash :

• No aportan a ningún régimen de pensiones o jubilación, sea público o privado.

• No gozan de los beneficios sociales que muchas empresas dan a sus trabajadores a través de sus convenios colectivos (como por ejemplo seguro de vida, salario por invalidez, seguro médico, etc.).

• No gozan de las prestaciones o beneficios por paternidad o maternidad que otorga el gobierno para alentar la conciliación trabajo- familia.

• No construyen un perfil crediticio atrayente. Aquí talvés alguien diga : “pero yo tengo una tarjeta de crédito Canadian Tire!”. Pues lamento desilusionarlos pero las llamadas “tarjetas de comerciante mayorista” son vistas por el sistema financiero como crédito de segunda categoría. Desde este punto de vista, es más conveniente tener una tarjeta de crédito Visa o Mastercard.

• No cuentan con un seguro que reemplace el salario que perderían en caso de invalidez temporal o permanente.

• No son sujetos de crédito para un préstamo hipotecario. Es decir, adiós el sueño de la casa propia.

• Corren el riesgo de ser descubiertos y que el gobierno les exija el reembolso de la ayuda social y el pago de los impuestos evadidos.

• Corren el riesgo que su salud se deteriore más rápidamente, ya que la mayoría de los empleos en los que se paga cash son trabajos de exigencia física (como limpieza o mudanzas).

• Corren el riesgo que el empleador no les pague, sin derecho a reclamo.

• Limitan sus posibilidades de viaje a su país de origen (¿cómo hace una familia que vive de la ayuda social para viajar todos los años?).
  

En resumen, los cash workers no construyen una jubilación confortable, ni construyen la seguridad financiera de su familia en caso de imprevistos (como invalidez o muerte prematura).

Lamentablemente, muchos inmigrantes empiezan trabajando bajo estas condiciones y continúan haciéndolo durante muchos años, sin darse cuenta del grave daño financiero que ocasionan a sus seres queridos y a si mismos. No te dejes llevar por la corriente y empieza pronto a construir tu nueva vida…recuerda que hemos llegado tarde a Canadá (la edad promedio de arribo es de 35 años) y hay camino que recuperar!!

CARACTERISTICAS COMUNES DE LOS RICOS

Una de las columnas del último número de la revista Affaires Plus, nos entrega una suerte de "Decálogo del Rico"...una lista de acciones que nos puede ayudar a serlo en el largo plazo.

Pues aquí las comparto con la esperanza que las adoptemos y hagamos de ellas un sano hábito :

1. Ellos hacen lo que aman hacer y lo hacen con pasión.
2. Ellos buscan siempre la mejor compra, la mejor calidad al mejor precio. Ellos calculan o identifican la calidad exacta a buscar para aquello que quieren hacer (no compres un Mercedes Benz para hacer taxi!).
3. Ellos adoran negociar, pues todo es negociable.
4. El cálculo vale dinero : ellos se toman el tiempo de planear sus gastos importantes y de calcularlos.
5. Ellos viven según sus medios : no les gusta vivir de préstamos, ni aparentar lo que no tienen.
6. Ellos no se incomodan por pedir consejo y se rodean de profesionales.
7. Ellos se mantienen al corriente de su situación financiera.
8. Ellos aman ahorrar y no gastan más que una parte de sus ingresos.
9. Ellos son discretos (casi celosos) con su situación financiera.
10. Ellos son prudentes, conocen el valor del dinero y saben lo dificil que es acumularlo.

Talvés para quien haya leído "El Hombre Más Rico de Babilonia", muchas de las acciones mencionadas no sean ninguna novedad...pero te invito a reflexionar cuantas llevas a cabo.

Ahorras el 10% de tus ingresos?

Ya tienes un seguro de vida?

Apruebas el examen?

NECESITAS DINERO? CREDITO FISCAL ADELANTADO QUEBEC

Necesitas dinero para :

• pagar algunas cuentas que escaparon de tu control,


• pagarte un pequeño viaje,


• alguna compra; o


• invertirlo en el REEE de tus hijos o tu REER?
  

No te dejes tentar por la tarjeta de crédito! Mejor utiliza tus créditos fiscales reembolsables por adelantado. Aquí te presento la Prima de Trabajo.

Qué es eso? Es un crédito fiscal que tiene como objetivo promover la permanencia en el trabajo. Esta se calcula en función al salario anual y a la situación familiar.

Cómo es esto? Fácil, en lugar de esperar a efectuar tu declaración de impuestos en marzo 2009 para que solicites tu prima de trabajo y recibirlo en el 2009, mejor pídelo ahora y empieza a recibirlo desde el 15 de enero de 2008 (si lo haces ya). Tienes plazo hasta el 1 setiembre 2008 (claro está que si esperas hasta último momento, empezaras a recibir los pagos talvés a partir del 15 de octubre 2008).

Para que puedas hacer la demanda debes cumplir las siguientes condiciones :

• vivir en Quebec al momento de hacer la demanda


• estar en el mercado laboral


• ser padre o madre de un niño a tu cargo


• tener derecho a un monto anual de prima mayor de 500 $ (es el caso de la familias monoparentales con un ingreso anual mínimo de 4 067 $ y para parejas con un hijo y un ingreso anual mínimo de 5 601 $).
  

Sólo imprime el formulario que se encuentra en el este link y envíalo a Revenue Quebec :

En Montreal : Complexe Desjardins, C.P. 3000, succursale Desjardins, Montreal (Quebec), H5B 1A4

En Quebec : 3800, rue Marly, Quebec (Quebec), G1X 4A5

Además...Revenue Quebec nos ofrece una herramienta que nos permite calcular un monto hipotético de prima al que tendríamos derecho. Esta herramienta se llama Calcul@ide y para comenzar a usarlo sólo cliqueen aquí.

Buen provecho!!...y no se olviden de alimentar sus REEEs y REERs, por qué no empezar a ganar más dinero desde ahora?

REEE (o RESP), MAS VENTAJAS FISCALES

A la consulta de unos amigos míos que acaban de aterrizar en Montreal, el REEE (o RESP) no solamente constituye una muy buena inversión desde el punto de vista de rendimiento del dinero, sino que además desde el punto de vista fiscal (léase tributario).

Y es que resulta que tanto el gobierno federal (representado en Ottawa) como el gobierno provincial de Quebec han incluido en su presupuesto 2007-2008 el Crédito Fiscal Reembolsable por el Ahorro para Estudios.

Qué es eso?

Pues nada menos que un beneficio adicional para los padres cotizantes a un REEE (o RESP), con el objetivo de promover el ahorro para los estudios post-secundarios de los hijos. Dicho crédito será aplicado a todas las cotizaciones hechas a un REEE (RESP) a partir de febrero de 2007.

Así, mientras que Ottawa oficializó un crédito fiscal que oscila entre el 20 y 40%, según el nivel de ingresos del cotizante; Quebec nos ofrece el 10%. Ello quiere decir que con los dos programas en conjunto aquellos que inviertan 2500$ recibirán 750$, e incluso hasta 900$ aquellas familias cuyos ingresos anuales sean menores de 37 000$.

Para más información sobre las últimas medidas fiscales en Quebec, cliquea aquí.

PERO...por el lado de Quebec hay un detalle que nubla la buena noticia y es que para poder obtener dicho crédito fiscal, el cotizante debe hacer llegar a Revenue Quebec un formulario 90 días después de fin de año...pero aún no se encuentra por ningún lado!

Haremos un seguimiento sobre este tema para mantenerlos informados.

BAJA EL IMPUESTO

El Ministro Federal de Finanzas, Jim Flaherty, anunció la reducción del TPS (GST en inglés) de 6% a 5%. Esta se hará efectiva a partir del 1 de enero de 2008.

Pero no es el único cambio. Las PME también se beneficiarán de una reducción del impuesto a los ingresos (o sobre las ganancias), el cual será de 11% a partir de 2008.